Banker: Store forstyrrelser af den herskende orden

Nye løsninger fra Skyen gør store indhug i den traditionelle banksektors forretninger. Ny regulering af betalingsmarkedet kan udvande bankernes relationer til kunderne.

I en verden, hvor kundedata er den nye guldstandard, lever bankerne højt på, at de har et detaljeret kendskab til deres private kunders økonomiske forhold, fra indkomst til husleje, skattebetaling og forbrugsmønster.

Denne fordel kan snart være historie.

EU er på vej med et nyt direktiv om betalingsservice, der blandt andet vil give bankkunderne ret til at dele de finansielle informationer, som deres bank har, med andre virksomheder.

Det vil åbne mulighed for, at virksomheder som Google og Facebook vil kunne tilbyde deres kunder nye løsninger, der samler alle finansielle informationer fra en kundes forskellige banker på ét sted.

Herefter vil Google, Facebook eller andre kunne udvikle nye typer af ydelser, baseret på et detaljeret 360-graders overblik over kundernes økonomiske forhold.

Kunderne vil stadig have fuld kontrol over deres data, og hverken Google eller andre vil kunne få adgang til dem, med mindre kunderne først har givet deres tilladelse.

Men bankerne vil ikke længere kunne holde finansielle informationer om deres kunder for sig selv, og vil blive tvunget til at dele dem, hvis deres kunder ønsker det.

På den måde kan bankerne risikere at blive reduceret til nogle virksomheder, der ligger i baggrunden og holder styr på processerne, mens virksomheder som Google, Facebook og andre nye virksomheder i Skyen, vil kunne udvikle nye typer af spændende, kundevendte løsninger.

Betalingsdirektivet er et eksempel på, hvordan den statslige regulering kan udgøre en vigtig brik i omstillingerne på markedet i forbindelse med udviklingen af nye løsninger fra Skyen.

Samtidig er bankerne udsat for et teknologisk drevet angreb fra en mindre hær af små startups, der anvender mobile betalingsløsninger, blockchain-teknologi og andre nyskabelser til at undergrave nogle af bankernes lukrative forretninger, som for eksempel udenlandske betalingsoverførsler.

Der er en markant vækst i betalinger med mobilen, og nogle af disse mobile betalingsløsninger åbner nu også mulighed for at sende penge over landegrænserne uden anden information end et mobilnummer.

Udviklingen inden for mobile betalingsløsninger er et eksempel på i hvor høj grad nye løsninger fra Skyen kan medføre en dybtgående forstyrrelse af en veletableret branche som bankerne, og hvor hurtigt angreb fra nye spillere i Skyen kan ændre markedsvilkårene.

En af de bedst kendte startups inden for den finansielle sektor er den britiske virksomhed, TransferWise, der har specialiseret sig i at gennemføre pengeoverførsler mellem private på tværs af landegrænser.

Virksomheden er startet i London for få år siden af et par håbefulde – og talentfulde – unge computereksperter fra Østeuropa, der tog til London for at gøre deres lykke. I frustration over, hvor besværligt og hvor dyrt det var at sende penge frem og tilbage til familien i hjemlandet, gik de igang med at udvikle deres egen betalingsservice.

TransferWise har siden haft en fordobling af omsætningen fra år til år, og gennemfører i dag transaktioner til en værdi af 1 milliard $ om måneden.

De traditionelle banker møder også stigende udfordringer fra en tredje kant, nemlig cyberangreb, der afspejler bankernes afhængighed af en It-infrastruktur, der drukner i kompleksitet.

Moderne former for bankkup, der gennemføres over nettet, har i de seneste år udviklet sig til at være en professionel, global og særdeles indbringende virksomhed.

En analyse, der er gennemført af det internationale It-sikkerhedsfirma, Kaspersky Lab, viser, at over en periode på to år, kan en gruppe på 100 finansielle institutioner, der indgik i undersøgelsen, tilsammen have mistet over en milliard dollars gennem indbrud i deres It-systemer.

En del af forklaringen er, at bankerne er fanget i en uoverskuelig mængde af gamle It-systemer. Mange banker har ikke længere noget samlet overblik over sammenhængen i de tusinder af systemer, som en stor, international bank i dag baserer deres forretninger på.

Den fortsatte vedligeholdelse af denne arv af gamle It-systemer udgør en bombe under bankernes økonomi.

I Deutsche Bank voksede omkostninger til It-drift og vedligeholdelse fra 2,2 milliarder € i 2011 til over 3,1 milliarder € i 2013.


Foto: TransferWise i London, 2016

Henvisninger og baggrund: 26.09.2016